Ubezpieczenie młodego kierowcy – jak legalnie obniżyć składkę
Pierwsza polisa po zdaniu egzaminu na prawo jazdy potrafi zaskoczyć ceną. Młody kierowca nie ma historii ubezpieczenia, a ubezpieczyciele oceniają jego ryzyko jako wyższe. Składkę da się jednak obniżyć – i to bez kombinowania, które później może drogo kosztować.
Dlaczego młodzi płacą więcej
Ubezpieczyciel wycenia ryzyko szkody. Przy młodych kierowcach bierze pod uwagę kilka czynników jednocześnie:
- wiek kierowcy i staż posiadania prawa jazdy,
- brak historii ubezpieczeniowej, czyli brak zniżek,
- rodzaj auta – pojemność i moc silnika, wartość, marka i model,
- miejsce zamieszkania i parkowania,
- sposób korzystania z auta, np. przewidywany przebieg.
Każda firma waży te czynniki inaczej, dlatego różnice w cenach dla młodych kierowców bywają szczególnie duże. Już samo porównanie kilku ofert często daje odczuwalną oszczędność.
Wybór samochodu ma znaczenie
Najprostszy sposób na niższą składkę zaczyna się jeszcze przed zakupem auta. Samochód o mniejszym silniku, niższej mocy i umiarkowanej wartości zwykle oznacza tańsze OC i AC. Przed zakupem warto sprawdzić orientacyjną cenę ubezpieczenia dla kilku rozważanych modeli – różnica może być spora.
Starsze auto obniża też koszt ewentualnego AC albo pozwala z niego zrezygnować. Trzeba jednak pamiętać, że bezpieczeństwo w razie wypadku jest ważniejsze niż różnica w składce.
Współwłasność z rodzicem – uczciwie i z rozwagą
Popularnym rozwiązaniem jest zakup auta wspólnie z rodzicem lub inną osobą z dłuższą historią bez szkód. Ubezpieczyciele często liczą wtedy składkę z uwzględnieniem zniżek współwłaściciela. Jest to legalne, jeśli współwłasność jest prawdziwa, a przy zawieraniu umowy podasz zgodnie z prawdą, kto będzie faktycznie jeździł autem.
Zanim się na to zdecydujesz, poznaj konsekwencje:
- współwłaściciel staje się prawnym właścicielem części auta – razem odpowiadacie za obowiązek posiadania OC, a sprzedaż wymaga zgody obu stron,
- szkoda spowodowana przez młodego kierowcę wpłynie także na historię ubezpieczenia rodzica,
- niektóre firmy nie uwzględniają zniżek współwłaściciela albo stosują osobną zwyżkę za młodego kierowcę,
- młody kierowca jako współwłaściciel zaczyna budować własną historię ubezpieczeniową, co procentuje w kolejnych latach.
Dlaczego nie warto ukrywać kierowcy
Wnioski ubezpieczeniowe zawierają pytania o osoby korzystające z auta, w tym o kierowców poniżej określonego wieku. Kuszące bywa „przepisanie” auta na rodzica i pominięcie informacji, że jeździ nim głównie syn lub córka. To zły pomysł.
Zgodnie z Kodeksem cywilnym ubezpieczający musi podać wszystkie znane mu okoliczności, o które ubezpieczyciel pytał we wniosku. Jeśli poda nieprawdę, ubezpieczyciel nie odpowiada za skutki okoliczności podanych niezgodnie z prawdą. W praktyce oznacza to ryzyko odmowy lub obniżenia odszkodowania z AC czy NNW. W OC poszkodowany i tak otrzyma odszkodowanie, ale ubezpieczający musi liczyć się z konsekwencjami przewidzianymi w umowie, np. żądaniem dopłaty składki. Oszczędność na starcie łatwo zamienia się wtedy w duży wydatek.
Inne legalne sposoby na niższą składkę
- Ogranicz zakres do potrzeb – przy starszym aucie wystarczy często OC z wybranymi dodatkami.
- Wyższy udział własny w AC – obniża składkę, ale przy szkodzie więcej zapłacisz sam.
- Płatność jednorazowa – zwykle wychodzi taniej niż raty.
- Programy oceniające styl jazdy – część firm proponuje rabaty na podstawie danych z aplikacji lub urządzenia w aucie; sprawdź, jakie dane są zbierane.
- Ostrożna jazda w pierwszych latach – każdy rok bez szkody to krok w stronę zniżek i niższej ceny.
Warto też poprosić o ofertę kilku ubezpieczycieli i przy każdej sprawdzić, czy zawiera zwyżkę za młodego kierowcę oraz jak zmienia się cena, gdy zmienisz zakres ochrony.
Pierwsze lata za kierownicą a przyszłe składki
Najwyższa składka zwykle dotyczy pierwszych lat. Z każdym rokiem bez szkody młody kierowca zbliża się do wyższych zniżek, a wraz z wiekiem i stażem prawa jazdy maleje też zwyżka za brak doświadczenia. Dlatego warto myśleć o ubezpieczeniu w perspektywie kilku lat, a nie tylko jednej polisy.
Jeśli młody kierowca korzysta z auta rodzica jako zgłoszony użytkownik, warto zapytać ubezpieczyciela, czy taki okres jest w jakiś sposób uwzględniany przy jego własnej pierwszej polisie. Zasady w tym zakresie są różne i zależą od konkretnej firmy, dlatego dobrze poznać je wcześniej.
Lista kontrolna dla młodego kierowcy
- Porównaj ceny OC dla kilku modeli aut przed zakupem.
- Rozważ współwłasność tylko wtedy, gdy obie strony akceptują jej skutki.
- Odpowiadaj na pytania we wniosku zgodnie z prawdą, także o użytkownikach auta.
- Dobierz zakres ochrony do wartości samochodu.
- Pamiętaj, że bezszkodowa jazda to najpewniejszy sposób na tańsze polisy w przyszłości.
Przeczytaj także: