Ubezpieczenie NNW kierowcy i pasażerów – jak działa i ile chroni
NNW, czyli ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków, to jeden z najtańszych dodatków do polisy samochodowej. Wiele osób dokupuje je odruchowo, nie wiedząc, za co dokładnie zapłaci i kiedy się przyda.
Dlaczego samo OC nie wystarcza
Obowiązkowe OC chroni osoby poszkodowane przez kierowcę, ale nie samego sprawcę. Jeśli to Ty spowodujesz wypadek i odniesiesz obrażenia, z własnego OC nie dostaniesz żadnych pieniędzy. Pasażerowie Twojego auta mogą wprawdzie dochodzić roszczeń z Twojego OC, ale wymaga to postępowania odszkodowawczego, które bywa długie.
NNW działa inaczej: wypłaca świadczenie za skutki wypadku bez względu na to, kto zawinił. Nie trzeba udowadniać winy ani wielkości szkody w taki sposób jak przy odszkodowaniu z OC.
Kogo obejmuje ochrona
W polisach komunikacyjnych NNW zazwyczaj chroni kierowcę oraz wszystkich pasażerów podróżujących ubezpieczonym autem. Ochrona dotyczy osób w pojeździe, nie konkretnego nazwiska – możesz więc wozić różne osoby i każda z nich będzie objęta umową.
Wiele OWU obejmuje także zdarzenia związane z korzystaniem z auta, np.:
- wsiadanie i wysiadanie,
- załadunek i rozładunek bagażu,
- tankowanie lub ładowanie auta,
- drobną naprawę na trasie, np. zmianę koła.
To, czy dana sytuacja się mieści, zależy od definicji w umowie, więc warto ją sprawdzić.
Jakie świadczenia można otrzymać
Podstawą jest suma ubezpieczenia, czyli maksymalna kwota na osobę. Od niej liczone są świadczenia. Najczęściej spotykane:
- świadczenie za trwały uszczerbek na zdrowiu – wypłacane jako procent sumy ubezpieczenia, odpowiadający stopniowi uszczerbku ustalonemu przez lekarza orzecznika,
- świadczenie z tytułu śmierci – wypłacane uprawnionym osobom, zwykle w wysokości pełnej sumy,
- zwrot kosztów leczenia i rehabilitacji – do określonego limitu, często tylko na terenie Polski,
- w niektórych wariantach – zwrot kosztów zakupu protez, środków pomocniczych czy dzienne świadczenie za pobyt w szpitalu.
Tabela czy proporcja – sposób liczenia ma znaczenie
Ubezpieczyciele stosują różne zasady ustalania uszczerbku. Część korzysta z własnej tabeli, w której każdemu urazowi przypisano procent. Przy niektórych umowach świadczenie jest wypłacane jako stały procent sumy za każdy procent uszczerbku, a w innych obowiązują kwoty ryczałtowe za określone obrażenia. Dwie polisy z tą samą sumą mogą więc wypłacić inne pieniądze za ten sam uraz.
Wyłączenia, o których warto wiedzieć
NNW nie zapłaci w każdej sytuacji. Typowe ograniczenia w OWU to:
- prowadzenie auta po alkoholu lub środkach odurzających,
- brak uprawnień do kierowania,
- umyślne spowodowanie wypadku lub próba samobójcza,
- udział w wyścigach i rajdach,
- w niektórych umowach – brak zapiętych pasów, co może skutkować obniżeniem świadczenia.
Zdarza się też, że świadczenie przysługuje tylko wtedy, gdy uszczerbek zostanie ustalony w określonym czasie od wypadku. Terminy i procedury opisuje umowa.
Jak dobrać sumę ubezpieczenia
Najtańsze warianty NNW mają często niskie sumy. Przy poważnym urazie wypłata może być wtedy symboliczna. Przy wyborze sumy warto zastanowić się:
- czy masz inne ubezpieczenie na życie lub od wypadków, np. grupowe w pracy,
- czy jeździsz z rodziną, w tym z dziećmi,
- jak duże byłyby Twoje koszty, gdyby wypadek wykluczył Cię z pracy na dłużej.
Różnica w cenie między niską a wyższą sumą jest zwykle niewielka w porównaniu z różnicą w ochronie.
Zgłoszenie i wypłata
Zdarzenie zgłasza się do ubezpieczyciela, dołączając dokumentację medyczną i, jeśli była sporządzona, notatkę policji. Ubezpieczyciel powinien wypłacić świadczenie w ciągu 30 dni od zgłoszenia, chyba że wyjaśnienie okoliczności w tym terminie nie jest możliwe – wtedy termin może się wydłużyć. Gdy decyzja budzi wątpliwości, można złożyć reklamację, a następnie zwrócić się do Rzecznika Finansowego.
Warto wiedzieć, że świadczenie z NNW nie odbiera prawa do odszkodowania z OC sprawcy. Pasażer poszkodowany w wypadku może skorzystać z obu.
NNW przy polisie a ubezpieczenie na życie
NNW w pakiecie komunikacyjnym chroni wyłącznie w związku z ruchem i użytkowaniem auta. Nie zastąpi więc ubezpieczenia na życie ani szerszej polisy od wypadków, która działa w pracy, w domu czy na wakacjach. Jeśli takie ubezpieczenie już masz, NNW samochodowe może być tylko uzupełnieniem.
Z drugiej strony NNW przy polisie chroni wszystkich pasażerów, także osoby, które nie mają własnego ubezpieczenia. To ważne, gdy często wozisz dzieci, znajomych czy starszych członków rodziny.
Podsumowanie
NNW to prosty i niedrogi dodatek, który uzupełnia lukę po OC – zwłaszcza dla kierowcy, który sam spowodował wypadek. Przed zakupem porównaj sumę ubezpieczenia, sposób liczenia uszczerbku, limity kosztów leczenia oraz wyłączenia. Wybierz taką sumę, która realnie pomoże w razie poważnego urazu.
Przeczytaj także: